Беседовала Светлана БОГДАНОВА

Идея проекта "Подарим детям Россию", реализуемого журналом "Банковское дело", появилась пять лет назад И вот наконец все выстроилось в стройную систему. Цель проекта - объединить образовательный процесс с увлекательным миром путешествий, причем акцент сделан на воспитании патриотизма подрастающего поколения через путешествия по России. О том, почему банковский журнал стал инициатором проекта, его актуальности, об особенностях и направлениях мы и побеседовали с Мариной Нестеренко, первым заместителем главного редактора.

Дети, увы, не играют в Гагарина...

А.Ю. СИМАНОВСКИЙ

А.Ю. СИМАНОВСКИЙ, директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России

Антикризисные меры, предпринятые Правительством РФ и Банком России, позволили избежать масштабного банковского кризиса. Теперь самое время определиться с вектором развития на обозримую перспективу. Общепринятым стал тезис, что система банковского регулирования должна учесть уроки кризиса. Видимо, это верно и в целом для банковской системы. В чем уроки кризиса для российского банковского сектора, банковского регулирования и надзора?

М.А. КОТЛЯРОВ

Использование мотивированного (профессионального) суждения в банковском надзоре является одним из дискуссионных вопросов. Об этом свидетельствует следующий факт: вот уже почти 10 лет как Центральный банк РФ заявил о необходимости внедрять этот механизм в надзорную практику, однако какая-либо системная проработка вопроса в его нормативных документах отсутствует. В феврале 2010 г. Президент РФ Д.А. Медведев утвердил перечень поручений по итогам заседания Совета по развитию финансового рынка, в числе которых "...подготовить предложения, направленные на определение возможности применения мотивированных суждений при осуществлении пруденциального надзора"* (* Перечень поручений по итогам заседания Совета по развитию финансового рынка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http: //news.kremlin.ru/news/6889/print).

М.А. КОТЛЯРОВ, доктор экономических наук, помощник заместителя председателя Государственной Думы Федерального Собрания РФ

С.А. ГОЛУБЕВ

С.А. ГОЛУБЕВ, заместитель председателя Банка России - директор Юридического департамента, доктор юридических наук, заслуженный юрист Российской Федерации

Современное законодательство Российской Федерации - система, быстро меняющаяся и требующая к себе постоянного и пристального внимания. Динамика его развития и практика применения выявляют определенные проблемы, сущность и механизмы решения которых еще только выясняются.

Следует отметить наличие некоторых проблемных аспектов, с которыми сталкиваются в своей деятельности кредитные организации и Банк России.

С 1 февраля 2010 г. вступил в силу Федеральный закон от 28.12.2009 N 381-ФЗ "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон о торговой деятельности), в котором впервые на законодательном уровне определено понятие "торговая деятельность".

В.Д. МЕХРЯКОВ

Сегодня банковскому сектору важно извлечь уроки из мирового финансового и банковского кризиса и использовать иные, более действенные, подходы в формировании кредитной активности.

Чтобы разморозить кредитную активность, усилия государства целесообразно сконцентрировать, прежде всего, на сегменте малого бизнеса.

В.Д. МЕХРЯКОВ, заместитель генерального директора ОАО "МДМ Банк", доктор экономических наук, профессор, заслуженный экономист РФ

М.И. ГУРЕВИЧ

Для финансирования структурных изменений в экономике и развития инновационных производств предприятиям нужны инвестиционные кредитные ресурсы. В настоящее время большинство региональных банков предоставляет кредиты только стабильно работающим предприятиям, в основном на короткие сроки для целей пополнения оборотных средств. В результате налицо не просто технологическое отставание экономик регионов, а постепенная деградация национальной производственной сферы страны, все больше превращающая ее в сырьевой придаток передовых стран.

М.И. ГУРЕВИЧ, председатель правления ОАО КБ "Эллипс банк", заведующий кафедрой Нижегородского филиала НИУ "Высшая школа экономики", г. Нижний Новгород

Полагаем, пришло время говорить правду о реальной ситуации и обсуждать пути выхода из кризиса, т.е. ответить на извечные вопросы: в чем причина и что делать?

Основные причины прекращения инвестиционного кредитования

В.В. КИЯТКИНА, аспирант Финансовой академии при Правительстве РФ

Статья посвящена перспективам и условиям дальнейшего развития системы рефинансирования ипотечных кредитов, направленной на решение жилищной проблемы -одной из самых важных и острых в России. Произведен сравнительный анализ достоинств и недостатков четырех моделей рефинансирования ипотечных кредитов.

Президенту Ассоциации российских банков Г.А. ТОСУНЯНУ

В день Вашего 55-летия нам очень приятно высказать слова благодарности и уважения за Ваш огромный вклад в развитие банковской системы Российской Федерации. Вот уже два десятилетия Ваша жизнь неразрывно связана с банками. Вы создали и возглавили одну из первых коммерческих кредитных организаций в стране и сразу вывели ее в число лидеров. Вы стояли у истоков зарождения Ассоциации российских банков и стали ее вице-президентом в 1991 году - в самое сложное для России время.

Потом было еще много тяжелых периодов в финансовой истории страны. Банки появлялись и уходили с рынка, ведь умение зарабатывать связано с конкуренцией, а там, где работают деньги, - особенно. И чтобы побеждать, надо многому учиться. Такой школой стала Ассоциация российских банков. Из года в год росли число ее членов и авторитет. Вот уже много лет Вы являетесь президентом АРБ и вдохновителем всех ее достижений!

Если процесс купли-продажи управляется законодательством, первое, что покупается и продается, - это сами законодатели.

Патрик О'Рурк

КОРРУПЦИОГЕННОСТЬ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА: ПРИЧИНЫ, ПРИЗНАКИ, ПУТИ РЕШЕНИЯ

6 апреля 2010 г. под председательством Президента России Дмитрия Медведева состоялось очередное заседание Совета по противодействию коррупции, посвященное анализу выполнения Национального плана противодействия коррупции и приоритетам работы на ближайшее время. Один из ключевых вопросов, обсуждавшихся на заседании, -роль общественных организаций и СМИ в выявлении коррупциогенных факторов, в том числе при экспертизе нормативных правовых актов.

В конце марта в пресс-центре АИФ состоялась пресс-конференция, где объявили итоги второго открытого конкурса предпринимателей малого и среднего бизнеса "Деньги молодым", который был проведен Общероссийской организацией малого и среднего предпринимательства "ОПОРА России" и Промсвязьбанком. Его цель - развитие и стимулирование предпринимательской деятельности в стране, развитие инфраструктуры и обеспечение малого и среднего бизнеса доступными ресурсами, а также пропаганда предпринимательской инициативы и профессии предпринимателя среди широких слоев населения России.

А.Д. МАКСУРОВ

А.Д. МАКСУРОВ, кандидат юридических наук, руководитель Ярославского представительства Юридической компании ЦФО

Федеральный закон N 218-ФЗ "О кредитных историях" был принят 30 декабря 2004 г. За это время появились все подзаконные нормативные акты, необходимые для его практической реализации. Власть определилась с регулятором деятельности кредитных бюро, которых сегодня в России насчитывается уже около 40.

А.В. ТИМОШКИН

А.В. ТИМОШКИН, начальник управления методологии комплаенс ОАО "УРАЛСИБ", заместитель председателя Комитета ПОД/ФТ Ассоциации российских банков

В последние годы в России стал активно развиваться рынок моментальных платежей. Эти услуги, по сравнению с проведением банковского платежа, дешевле, экономят время и более удобны для осуществления микроплатежей. Однако главное преимущество заключается, пожалуй, в их моментальности.

А.Г. АКСАКОВ, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы

Ведущие банковские специалисты довольно часто выступают на страницах нашего журнала, высказывая свои точки зрения и внося предложения по разным проблемам финансовой жизни страны. Но, пожалуй, такой "звездный состав" экспертов одновременно, как в этом номере, читателям еще не был представлен. Профессионалы рассуждают: об уроках кризиса, который высветил много проблем и дал богатую пищу для преобразований в экономике и финансовой сфере; о требованиях по достаточности капитала; об уровне концентрации рисков и прозрачности банковского бизнеса; о кредитных портфелях и "плохих" долгах; санации; сферах вложения капитала и об эффективности банковского бизнеса; о мерах ответственности владельцев банков; системе банковского регулирования и надзора, состоянии банковского законодательства - то есть о наиболее актуальных вопросах банковской отрасли.

A.M. МАТЛИН

Молодая банковская система России находится в достаточно сложном и затруднительном положении.

Есть много аспектов ее деятельности, требующих вдумчивого и серьезного анализа.

Автор останавливается в статье только на одном из требований, которые власть предъявляет к коммерческим банкам, - кредитовать реальный сектор экономики.

A.M. МАТЛИН, доктор экономических наук, профессор, АНХ при Правительстве РФ

А.И. МИЛЮКОВ

Неразвитость внутреннего финансового рынка в России была одной из основных причин резкого сокращения деловой активности в условиях мирового кризиса. Нынешняя стагнация кредитования, препятствующая восстановлению экономики страны, свидетельствует о необходимости комплексной политики, имеющей целью расширить предложение финансовых ресурсов со стороны отечественной банковской системы.

А.И. МИЛЮКОВ, доктор экономических наук, профессор, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков

В марте в Москве состоялась пресс-конференция Некоммерческого партнерства Ассоциации "Электронные деньги" (НП АЭД) на тему "Электронные деньги в России: основные итоги 2009 года". В ходе мероприятия были выделены основные события, имевшие место на российском рынке электронных денег в минувшем году, подведены итоги развития и дан анализ его основных тенденций. Впервые за 10-летнюю историю отрасли участники рынка раскрыли основные операционные показатели и дали точные оценки аудитории, скорости роста и другим ключевым критериям рынка электронных денег. Главным итогом прошлого года стали высокие темпы роста оборота компаний - участников данного рынка. Им не стали помехой даже кризисные явления в экономике.

А.В. ТУРБАНОВ, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов

В конце 2008-го - начале 2009 г. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) приступило к санации 18 банков. Случаи применения механизма санации были относительно равномерно распределены как по территориальному принципу, так и в зависимости от размера активов банков. Напомню: 12 из 18 наших проектов относятся к числу региональных, 7 банков до кризиса входили в число 100 крупнейших по активам. Все санированные кредитные организации имели социальную и экономическую значимость. Общая сумма их долгов составляла 450 млрд. руб., из которых более 100 млрд. - задолженность перед вкладчиками.

Р. ГЕРАСИМОВА, аспирант Института Европы РАН

Глобальный кризис обнажил уязвимость банковских систем стран СНГ, поставив некоторые из них на грань коллапса. Чтобы избежать катастрофических последствий, их правительства пошли на весьма затратные меры, призванные удержать на плаву хотя бы системообразующие банки.

Можно сказать, что в целом антикризисные меры монетарных властей увенчались успехом, но заставили задуматься о пересмотре некоторых постулатов экономической политики, ранее казавшихся незыблемыми.

Республика Беларусь

К.В. ХАРАБЕТ

Неразвитость банковского законодательства послужила своего рода фоном для абсолютного и структурного роста разнообразных преступлений имущественного характера в банковско-финансовой сфере. Такой признак, как коррупциогенность законодательства, -наиболее серьезный фактор, детерминирующий преступность и создающий основу для ее самовоспроизводства.

К.В. ХАРАБЕТ, председатель Московской коллегии адвокатов "Корпоративная защита", сопредседатель Фонда содействия научным исследованиям в области безопасности им. профессора А.А. Тер-Акопова, кандидат юридических наук, профессор

М.И. СУХОВ

М.И. СУХОВ, Банк России, директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций

За минувший год свыше 120 кредитных организаций увеличили собственные средства до уровня 90 млн. руб. В России осталось около 200 банков, имеющих капитал менее 180 млн. руб. Безусловно, через полтора-два года все кредитные организации достигнут намеченной планки. Не исключено, что требования будут повышаться и дальше. Банк России еще не сформировал окончательную позицию по этому вопросу. Полагаю, дискуссия развернется к концу года.

С проблемой недостаточности капитала есть вероятность столкнуться у нескольких десятков банков. Но это не значит, что им придется уйти с рынка. Кредитные организации, не имеющие достаточного объема денежных средств, могут быть преобразованы в небанковские кредитные организации (НКО). Такие заявки от малых банков уже находятся на рассмотрении в Центральном банке.

Михаил КИРЬЯНОВ

В апреле Ассоциация российских банков провела в Москве очередной, XXI съезд. Он пришелся на период постепенного выхода отечественного финансового сектора из кризисного состояния. Поэтому неудивительно, что внимание делегатов в основном концентрировалось на двух группах вопросов, касающихся влияния кризиса на банковское сообщество.

Во-первых, в докладах был дан анализ обстоятельств, усугубивших проблемы российских банков в острый период течения кризиса, а также современного состояния экономики страны и ее банковского сектора. Приводилась оценка (во время кризиса и в период выхода из него) его деятельности и деятельности отдельных его членов, а также регуляторов, законодательных органов и других сторон, имеющих к этому непосредственное отношение.

Юбилейная, 15-я выставка финансовых продуктов "Финансовый супермаркет" состоялась 29-31 марта в Москве. Ее участники - в основном представители управляющих, страховых, инвестиционных, консалтинговых и других компаний, негосударственных пенсионных фондов, информационных агентств, специализированной банковской и другой деловой прессы - плодотворно общались и налаживали рабочие контакты. В качестве альтернативы конференции состоялся семинар, который провели представители инвестиционной компании "ФИНАМ". Присутствующие на нем немало интересного узнали о тех моментах, на которые следует обращать внимание при выборе компании, занимающейся доверительным управлением, и о тонкостях участия в биржевых торгах.

С.Р. МОИСЕЕВ

Процесс принятия ключевых решений по денежно-кредитной политике за рубежом носит, как правило, публичный характер. Его транспарентность обеспечивается протоколами, стенограммами, отчетами и разными достижениями передовых центральных банков. Россия входит в группу стран - и довольно многочисленную! - где принятие решений стало тайной за семью печатями. В статье говорится о том, кто и каким образом принимает решения в ведущих центральных банках и чему может у них научиться Банк России.

С.Р. МОИСЕЕВ, доктор экономических наук, директор Центра экономических исследований МФПА, ответственный секретарь Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности

Последняя инстанция

A.M. МАРЬЯСИН, экономист

В настоящее время оценка трансакционных издержек осуществляется на основе секторного подхода, возможности которого на практике весьма ограничены.

В статье рассматривается финансовый подход к измерению трансакционных издержек, опирающийся на принципы и методологию системы национальных счетов, что свидетельствует о его общей макроэкономической направленности. Впервые выносится на обсуждение ряд положений о характере взаимосвязи между трансакционными издержками и доходами хозяйствующих субъектов на примере российских кредитных организаций.

Н.Ю. КОЛОФИДИНА

ЗАО КБ "Кедр" первым в России вышло на финансовый рынок Европейского союза, открыв филиал в Греции. Н.Ю. КОЛОФИДИНА, первый заместитель председателя правления банка, рассказала о некоторых юридических нюансах банковской деятельности в этой стране.

Прежде всего хотелось бы отметить, что в Греции все банковские законы приведены в соответствие с общим законодательством, а в деятельности кредитных организаций очень велика роль юридических компаний, которые являются необходимым участником многих банковских операций и сделок. Юридические компании обслуживают кредитные организации. Причем банк может выбрать любую из них. Например, по банковским сделкам мотивированное суждение выносит юрист, исходя, в первую очередь, из юридических соображений. Статус этих юридических компаний, их забота о своей репутации, означает, что на решение юриста никто не может повлиять, "купить" решение невозможно.

Уроки кризиса и его последствия для участников финансового рынка - тема актуальная. И хотя осмысление этих уроков и дискуссии по их поводу продолжаются, эксперты сходятся во мнении, что кризис подтолкнул кредитные организации к поиску новых точек роста и позволил сильным стать еще сильнее. С полным правом это могут сказать о себе многие региональные банки, к числу которых относится ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".

В истории Новосибирского Муниципального банка, который отметил свое 16-летие в апреле, прошедший год стал одним из наиболее значимых - в сложных экономических условиях он обеспечил развитие бизнеса и подтвердил статус одной из опорных кредитных организаций региона - надежной, устойчиво развивающейся и социально значимой.

Д.А. ОВЧАРЕНКО, член Совета директоров ООО КБ "Агросоюз"

Для среднего банка особое значение имеет фактор внутреннего роста, причем не только финансового, но и организационно-технологического. Насколько реальна и эффективна реализация этого фактора, можно проследить на примере ООО КБ "Агросоюз" регионального банка, вышедшего на федеральный уровень.

Коммерческий банк "Агросоюз" сегодня входит в число крупнейших кредитных организаций Оренбургской области и Южного Урала. Он основан в Оренбурге в 1991 г. В 2006 г. в этот региональный банк пришла команда молодых амбициозных акционеров из Москвы, которые решили активно внедрять новые продукты и расширять географию присутствия. Возникшие идеи были реализованы быстро: в 2007 г. открылся филиал банка в Москве, а в 2010 г. - филиал в Санкт-Петербурге и дополнительный офис в Пензе.

В.В. КАШКИН

Несмотря на восстановление рынка корпоративного кредитования, доступ к кредиту пока еще затруднен для многих российских предприятий.

В статье анализируются ключевые проблемы привлечения банковского финансирования и предлагаются пути их решения.

В.В. КАШКИН, кандидат экономических наук, исполнительный директор консалтинговой компании DLAS, член Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности

Впервой половине 2009 г. кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) упало на 36% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. К началу 2010 г. активность банков по выдаче корпоративных кредитов восстановилась практически полностью. Набранные за год рублевые пассивы (в основном поддержка бюджета и депозиты населения) не могут долго лежать без дела, банкам необходимо их размещать.

Восстановление кредитования

А.Л. ВЕДЕВ

Российская банковская система пережила один из сложнейших периодов в своем развитии. Стремительный рост ее активов, наблюдавшийся в последнее десятилетие, сменился стагнацией.

Активы банков в минувшем году увеличились всего на 5,0%, тогда как среднегодовой прирост в 2000-2008 гг. составлял 36,8%.

А.Л. ВЕДЕВ, директор ЦСИ Банка Москвы

Несмотря на значительные колебания рубля, в целом по итогам года влияние курсовой динамики на изменение активов оказалось практически незначимым - с поправкой на переоценку активов в иностранной валюте всего 3,7%. А падение номинального ВВП позволило увеличиться до 75% соотношению активы/ВВП. Ключевой тенденцией в формировании ресурсной базы банковской системы России в 2009 г. была ориентация на сбережения нефинансового сектора.

Динамика ресурсной базы

А.Ю. ФЕДОРОВ

Статья посвящена проблеме неправомерных захватов собственности (рейдерству) в России, в ней обоснована актуальность разработки мер по противодействию рейдерству, сформулированы предложения по совершенствованию законодательства в этой сфере.

А.Ю. ФЕДОРОВ, кандидат юридических наук, начальник кафедры совершенствования деятельности ОВД Уральского юридического института МВД РФ

В процессе искусственно инициируемых корпоративных конфликтов часто стали совершаться так называемые рейдерские захваты, в ходе которых используются различные мошеннические технологии и криминальные способы передела собственности. Палитра способов, применяемых злоумышленниками в целях незаконного завладения ликвидными ценными бумагами, весьма разнообразна: от примитивного обмана и мошенничества до сложных технологических схем, разрабатываемых специально для рейдерских захватов конкретных акционерных обществ.