М.И. ГУРЕВИЧ

Для финансирования структурных изменений в экономике и развития инновационных производств предприятиям нужны инвестиционные кредитные ресурсы. В настоящее время большинство региональных банков предоставляет кредиты только стабильно работающим предприятиям, в основном на короткие сроки для целей пополнения оборотных средств. В результате налицо не просто технологическое отставание экономик регионов, а постепенная деградация национальной производственной сферы страны, все больше превращающая ее в сырьевой придаток передовых стран.

М.И. ГУРЕВИЧ, председатель правления ОАО КБ "Эллипс банк", заведующий кафедрой Нижегородского филиала НИУ "Высшая школа экономики", г. Нижний Новгород

Полагаем, пришло время говорить правду о реальной ситуации и обсуждать пути выхода из кризиса, т.е. ответить на извечные вопросы: в чем причина и что делать?

Основные причины прекращения инвестиционного кредитования

К таковым, на наш взгляд, относятся следующие.

Во-первых, отсутствие у банков должного объема длинных и дешевых ресурсов, необходимых для выдачи экономике инвестиционных кредитов.

Во-вторых, не вполне удовлетворительное состояние законодательной и судебной защиты банков-кредиторов от действий недобросовестных заемщиков. Такие должники злоупотребляют своими процессуальными правами и затягивают на 2-3 года судебные разбирательства по искам банков к ним, касающимся фактов невозврата ссудной задолженности. За это время, вследствие несовершенства законодательства о банкротстве, недобросовестные заемщики успевают вывести залоги и другие активы в свои аффилированные структуры.

Для того чтобы предотвратить подобные ситуации, считаем необходимым провести пленумы Верховного и Высшего арбитражного судов РФ в целях обобщения практики рассмотрения в судах дел по невозврату банковских кредитов, всех встречных и параллельных исков банков и заемщиков в рамках одного заседания.

В-третьих, действующая нормативная база банковского регулирования не в полной мере соответствует реальному уровню рисков инвестиционного кредитования. Отсутствие действенных стимулирующих надзорных механизмов обусловливает создание банками повышенных резервов при кредитовании стартовых инновационных или венчурных проектов.

В-четвертых, существенным сдерживающим фактором является значимый уровень просроченных кредитов и непрофильных активов на балансах банков. Это приводит их к необходимости формирования повышенных резервов, а также создает дополнительные расходы по содержанию имущества, полученного в качестве отступного.

Понимая, что консервация такого положения дел может способствовать возможной деградации промышленного уклада и неблагоприятным социальным эффектам, нижегородские ученые-практики предлагают обсудить комплекс безотлагательных мер, направленных на модернизацию экономики и реализуемых через банковскую систему страны. Данные меры - это обобщенный результат обсуждения экономических проблем профессорско-преподавательским составом и специалистами профильных банковских кафедр НФ НИУ "ВШЭ", ННГУ им. Н.И. Лобачевского, Волго-Вятской академии государственной службы при Президенте РФ.

Кредитование как одна из форм инвестиционного финансирования

Следует отметить, что термин "банкизация страны", введенный президентом Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняном, очень точно определяет способ достижения цели в деле модернизации национальной экономики России. Этот термин указывает на источник финансирования - инвестиционные кредиты через банковскую систему, а не прямое бюджетное финансирование. Кредитный характер ресурсов предопределяет платность и возвратность, а следовательно, и большую ответственность заемщика за результативность и эффективность их использования.

Для вовлечения кредитных организаций в процессы инновационного кредитования необходимо на государственном уровне выработать транспарентные критерии отбора банков-кредиторов. И здесь, как нам представляется, важным является наличие в банке креативной команды профессионалов, способной принимать решения по инвестиционным проектам, оцениваемым на индивидуальной основе, совместно с заемщиками доводить кредитные проекты до эффективного завершения, опираясь на процессные подходы и стандартизацию банковского сервиса. Большое значение имеют использование банком новаторских технологий, опыт сопровождения инвестиционных кредитов, знания в области коммерциализации и трансферта технологий.

При этом должны быть востребованы и региональные команды профессионалов банковского дела на базе действующих добросовестных банков.

Что касается требований к финансовым показателям деятельности кредитных организаций, то специалисты банковского дела понимают, что величина собственных средств (капитала) банка - важный параметр. Однако он не может быть единственным основополагающим фактором при конкурсном отборе банков. Вполне возможно сочетание уже применяемых в деловом обороте требований к банкам, таких как участие в системе страхования вкладов; собственный капитала не менее 1 млрд. руб.; наличие генеральной лицензии; соответствующий рейтинг кредитоспособности, присвоенный международным или национальным рейтинговым агенством; допуск к инструментам рефинансирования Банка России; статус системообразующей организации на федеральном или региональном уровне; внедренные стандарты качества банковской деятельности, сертифицированные признанными национальными и международными аудиторами в области систем менеджмента качества, включая стандарты серии ISO9001; наличие кураторов со стороны ЦБ РФ и второго уровня надзора и т.д.

Такой подход во многом был бы приемлемым для широкого круга банкиров, поскольку бесконтрольное повышение планки величины капитала в условиях аннулирования "бабушкиной оговорки" может привести к разрушительным последствиям для региональных финансовых систем, если своевременно не внести в законодательство и в регулятивную практику институт локального банка. Ученые и специалисты-практики в регионах полностью поддерживают инициативу АРБ и МБС по введению статуса "локальный банк". При этом определенные ограничения в деятельности и спектре операций такого банка можно компенсировать соответствующими изменениями в режиме надзора.