А.Г. АКСАКОВ, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы

Ведущие банковские специалисты довольно часто выступают на страницах нашего журнала, высказывая свои точки зрения и внося предложения по разным проблемам финансовой жизни страны. Но, пожалуй, такой "звездный состав" экспертов одновременно, как в этом номере, читателям еще не был представлен. Профессионалы рассуждают: об уроках кризиса, который высветил много проблем и дал богатую пищу для преобразований в экономике и финансовой сфере; о требованиях по достаточности капитала; об уровне концентрации рисков и прозрачности банковского бизнеса; о кредитных портфелях и "плохих" долгах; санации; сферах вложения капитала и об эффективности банковского бизнеса; о мерах ответственности владельцев банков; системе банковского регулирования и надзора, состоянии банковского законодательства - то есть о наиболее актуальных вопросах банковской отрасли.

Одна из проблем банков сегодня - найти хорошего, кредитоспособного заемщика. Но из-за той курсовой политики, которую проводят Банк России и правительство, наши предприятия крайне неконкурентоспособны. Укрепление рубля подавляет отечественного производителя, его бизнес становится все менее рентабельным.

Сегодня рентабельность составляет около 5%, укрепляющийся рубль приведет к тому, что она будет еще ниже. А кредиты очень дорогие -15-17%, а то и больше.

Если такая макроэкономическая политика будет продолжаться, число заемщиков снизится. Западные эксперты считают, что логичная цена рубля 35-38 за доллар, а мы продолжаем политику укрепления своей валюты, которая бьет по отечественному производителю, не дает ему возможности расплачиваться за полученные кредиты. Как эту проблему решать?

Первый шаг - снижение ставки рефинансирования - уменьшит давление на курс рубля, который станет дешевле по отношению к ведущим валютам. Второй шаг - покупка валюты, от чего сегодня мы еще не можем отказаться. С одной стороны, увеличиваем золотовалютные резервы, с другой - ослабляем курс рубля и даем возможность развиваться нашей экономике.

Почему-то многие считают, что такая практика работает против инвестиций. Но американцы держат слабым доллар, у китайцев юань в 2 раза дешевле, чем оценивают эксперты, - разве туда не идут инвестиции? Для краткосрочных инвестиций, спекулятивных операций, слабый рубль не выгоден, на нем не заработаешь. А для прямых и долгосрочных инвестиций, наоборот, это дополнительный стимул. Производить более дешевую продукцию, продавать ее на внутреннем и внешних рынках, сделать более конкурентной по сравнению с импортными товарами - такую цель должна преследовать макроэкономическая политика.

Следующая опасность - "плохие" долги. Да, сейчас они не растут, но ведь и не сокращаются. Банки разными способами пытаются "растолкать" их по ПИФам, аффилированным компаниям, прячут различными способами, но проблема остается. Считаю, что правительство за ипотечные кредиты тоже несет ответственность - оно призывало банки активнее выдавать ссуды. В настоящее время выделено 250 млрд. руб., но они пойдут большей частью на выкуп ипотечных кредитов, связанных с новым строительством. Теперь банки где-то должны взять деньги, прокредитовать ипотеку, связанную с новым строительством, и только потом продать долги либо ВЭБу за пенсионные деньги, либо Агентству по ипотечному жилищному кредитованию.

Боюсь, что деньги, выделенные на перезапуск ипотечной программы, вообще не сработают на ту цель, которую поставили наши финансовые органы. На мой взгляд, часть средств надо было направить на выкуп "плохих" долгов и тем самым наполнить балансы банков живыми деньгами, которые опять-таки пошли бы на ипотеку или на кредитование реального сектора.

Следующее, на что следует обратить внимание, это проблема коротких денег. Банкиры отмечают, что самая эффективная мера, которую применили наши финансовые власти, - субординированные кредиты. Пусть не все банки их получили, но это действительно очень эффективный механизм предоставления долгосрочных ресурсов, и он, конечно, должен и дальше существовать. Эти деньги могут пойти на реализацию многих проектов в экономике.

Еще одна опасность, которая нас подстерегает, - Закон о банкротстве физических лиц. Он уже поступил в Госдуму. На мой взгляд, это очень опасный законопроект. Он может фактически стимулировать массовое банкротство людей. Законодатели исходили из благих вроде бы побуждений, но оставили немало недоработок и недоделок, которые способны разрушить всю финансовую систему. Физическим лицам банки просто не будут давать кредиты, опасаясь, что заемщик специально объявит себя банкротом и потом его будет сложно привлечь к ответственности. К новой редакции Закона о несостоятельности (банкротстве) тоже очень много вопросов. Например, вызывает сомнения 5-летний срок конкурсного управления. Банки нередко сталкиваются с тем, что активы должников выводятся за месяц, за несколько дней, -никакой ответственности за это в новой редакции не предусмотрено.

Надо повышать ответственность за неправомерные действия как заемщика, так и руководителя-собственника банка. Ведь немало случаев, когда через подставные фирмы кредитуется один человек или аффилированная компания, много "серых" схем и сомнительных операций. И это все делается для того, чтобы уйти от нормативов Банка России.

Нельзя допускать такого положения. Ответственность должна быть жесткой, с материальным возмещением всего ущерба. Считаю, что в этом плане целесообразно дать полномочия ЦБ, чтобы он отслеживал ситуацию, действенно помогал очищать нашу банковскую систему.