Н.Ю. КОЛОФИДИНА

ЗАО КБ "Кедр" первым в России вышло на финансовый рынок Европейского союза, открыв филиал в Греции. Н.Ю. КОЛОФИДИНА, первый заместитель председателя правления банка, рассказала о некоторых юридических нюансах банковской деятельности в этой стране.

Прежде всего хотелось бы отметить, что в Греции все банковские законы приведены в соответствие с общим законодательством, а в деятельности кредитных организаций очень велика роль юридических компаний, которые являются необходимым участником многих банковских операций и сделок. Юридические компании обслуживают кредитные организации. Причем банк может выбрать любую из них. Например, по банковским сделкам мотивированное суждение выносит юрист, исходя, в первую очередь, из юридических соображений. Статус этих юридических компаний, их забота о своей репутации, означает, что на решение юриста никто не может повлиять, "купить" решение невозможно.

Конечно, банк может не учитывать суждение юриста и взять на себя риски. Но и в этом случае оценка делается как аналитиком банка, так и службой внутреннего контроля. При этом заключение СВК (положительное или отрицательное) должно быть сделано в соответствии с требованиями общего законодательства.

В российском законодательстве очень часто присутствуют такие нормы, как "иные условия", которые порой можно трактовать по-разному. В Греции всегда дается четкий перечень условий, если не в законе, то в специальных приложениях.

Другое яркое отличие в банковской практике: в российских банках право второй подписи принадлежит бухгалтеру. В банках Греции есть два лицензированных директора. Они независимы друг от друга. Один работает во фронт-офисе, другой - в бэк-офисе. И если первый отвечает за формирование документов, процедур и т.д., то второй - за работу с клиентами (у него право второй подписи). При этом эти два руководителя контролируют совершение операций, их оформление, находятся в постоянном поиске оптимальных с точки зрения банковской практики и действующего законодательства решений.

Получается принцип четырех глаз, причем такая практика распространяется на все риски - операционные, процедурные, кредитные и даже страновые. Что-то непонятно - меняется практика. Многое поменялось во время кризиса. И если первый директор выносит отрицательное решение, второй не может его игнорировать. Между ними идет постоянная дискуссия, что помогает вырабатывать правильный подход. Это прекрасная практика, которой можно поучиться российским банкам.

Хочется сказать и о практике работы с залогами. В российских условиях часто происходят злоупотребления с залогами, компании завышают оценку, идут откаты и пр. В Греции залоги оценивает специальная компания, ее адвокаты. Компании-заемщики даже не пытаются сделать завышенную оценку - адвокат может списать деньги и начать процедуру отзыва лицензии у такого заемщика. В России есть искушение применить различные схемы при работе с залогами, когда кредит не возвращается. В Греции же в этом случае необходимо обратиться в суд, который и назначает период ожидания, т.е. банк ставят в очередь. За этот период выявляются наследники (например, если это недвижимость) и прочие, но банк обязательно получит свои средства. Судья же и будет отслеживать выплаты.

Говоря о кредитах физических лиц, отмечу - государство их защищает, прощается долг до 20 тыс. евро. Правда, для банка это тоже положительный момент -он знает правила и учитывает их в своей деятельности. Но если долг превышает 20 тыс., заемщик должен поделиться своей собственностью. Исключены маневры любого рода, адвокат не будет рисковать своей лицензией, он независим. Закон нельзя трактовать по-разному, в нем не содержатся какие-либо иные условия, все прописано четко, все понятия приведены.

Судья, объявляя решение, дает возможность в течение двух месяцев сторонам договориться. Два их адвоката работают и зачастую приходят к соглашению, могут выработать схему реструктуризации долга и т.д. И если в России есть потенциальная возможность повлиять на решение суда на каждом этапе - договориться с судьей, со специалистом, - то достаточно четкое, подробное и системное законодательство Греции практически исключает такую возможность.

Безукоризненно отлажена в Европейском союзе система сертификации в центральном банке кредитных организаций по различным направлениям их деятельности. Она четкая, все прописано, зависит не от мнения конкретных лиц, а от формализованных требований системы. Система обезличена, пройдя проверку, банк получает код, ключи, и она будет узнавать его. И если банк в системе, то за него отвечают, принимают его гарантии - даже малого банка. Так, гарантии нашего банка принимают, например, в Гонконге, Европе. Все гарантирует система, ни с кем не нужно договариваться.

Хочется сказать и о малом обороте наличных средств в стране - в основном это безналичные обороты. Чековый оборот введен в специальную информационную систему. Аналогичная ситуация с векселями, что значительно снижает и риски, и различные нарушения законодательства.