8 способов получить кредит для малого бизнеса

Иллюстрация http://www.sxc.hu

Рынок микрокредитования растет бешеными темпами. В некоторых финучреждениях кредитные портфели для малого бизнеса за последний год увеличились более чем на 100%. Общий объем рынка уже достиг миллиарда долларов.

Кто кредитует

С 1998 года в России действуют специальные программы микрокредитования по линии ЕБРР и Немецко-российского фонда (основанного Национальным банком, Минфином и немецким Кредитным учреждением для восстановления (Kf)).

Банками-партнерами Программы микрокредитования в России (ПМКУ) являются ПриватБанк , Аваль, Надра , Форум, Кредитпромбанк , ПроКредит Банк . Без поддержки международных финансовых учреждений ввели свои программы микрокредитования Россоцбанк , РосСиббанк , Райффайзенбанк Россия и Финансы и Кредит .

Лидеры рынка по объемам микрокредитования — ПриватБанк, охватывающий около 30% рынка, и Аваль — 12%.

Кому одалживают

Микрокредит — пока продукт не массовый. Желательный заемщик лишь тот, кто своими силами начал собственное дело и успешно ведет бизнес по меньшей мере два месяца. Больше $10 тыс. на приемлемых условиях можно одолжить только при наличии ликвидного залога, по меньшей мере, годового предпринимательского опыта и у ограниченного круга банков.

По программам международных финансовых организаций банки не кредитуют малые предприятия, которые занимаются торговлей алкогольными и табачными изделиями, игорным бизнесом, торгуют недвижимостью, ценными бумагами и т. д. Кредит для малого бизнеса не предоставляют на формирование уставного фонда и погашение текущей задолженности.

Из разрешенных для кредитования областей бизнеса наиболее лояльное отношение банков к торговле, представители которой — самые скромные в своих заемных запросах. В «малых» кредитных портфелях банков — лидеров рынка преобладают займы владельцам небольших магазинов. Большинство торговых микрокредитов направлены на пополнение оборотных средств.

С некоторой настороженностью кредиторы относятся к фирмам производственной сферы. Владелец небольшого производственного цеха может претендовать на заем лишь при наличии большого бизнес-стажа, широкого круга поставщиков сырья и покупателей. Из этой когорты предпринимателей банки более-менее охотно кредитуют лишь обувщиков и портных. Считается, что в легпроме мелкие производители могут успешно конкурировать с крупными и средними.

Охотнее банки предоставляют кредиты предпринимателям сферы услуг — заведениям общественного питания, салонам красоты и т. д. Лояльно настроены банкиры к автоперевозчикам, которые обычно берут заем на приобретение транспорта.

С недавних пор увеличились шансы на получение займов и у аграриев — за счет расширения международных программ микрокредитования. В частности, фермеры теперь кредитуются в рамках программы «Агро+».

«55% от общего объема микрокредитов приходится на торговлю, по 13% — на производство и услуги, 11% — на перевозку, и 8% — на другие сферы, — определяет структуру микрокредитования Ашот Абраамян, начальник кредитного управления ПроКредит Банка. — В разных регионах России эта структура отличается. Тенденция последних лет — доля кредитов для представителей производственной сферы неуклонно растет».

На старт бизнеса банки одалживают в исключительных случаях. Другое дело — смена деятельности или освоение нового бизнес-направления. Главное — подтвердить банку прибыльность существующего бизнеса и убедить в реалистичности нового бизнес-плана. «Мы часто имеем дело с предпринимателями, которые успешно справляются с 4-5 бизнес-направлениями. Поэтому заемщик с предпринимательским опытом, активами и положительной кредитной историей (что имеет решающее значение), может без проблем взять кредит для предпринимателя на начало нового бизнеса», — заверяет Роберт Коссман, директор департамента малого и среднего бизнеса банка «Аваль».

«Освоение новых направлений кредитуем без проблем. Возможно, со временем начнем предоставлять кредиты и для старта бизнеса. Сейчас разрабатываем такую программу. Тем, кто начинает бизнес с нуля, нужна отсрочка погашения тела кредита, по меньшей мере, на год», — добавляет Ирина Чанцева, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса банка «Форум».

По словам Роберта Коссмана, будущему предпринимателю, который из активов имеет лишь собственное жилье, проблематично взять заем в большинстве стран Восточной Европы: «Западный опыт решения проблемы — гарантии от правительства или портфельные гарантии от USAID и European Investment Fund. Наличие таких гарантий позволило Raiffeisen International успешно кредитовать начинающих в Албании, Румынии, Косово. В следующем году планируем обсудить с ЕБРР возможные пути поддержки росаинцев, которые хотят начать бизнес, но не имеют стартового капитала».

Из чего выбирать

По технологиям ЕБРР банки предоставляют малому бизнесу четыре вида кредитов:

• экспресс-кредиты,
• микрокредиты,
• малые кредиты
• кредиты «Агро+».

Банки также предлагают малому бизнесу:

• овердрафты,
• кредитные линии,
• кредитные карточки (в том числе корпоративные),
• инвестиционные кредиты и лизинг.

Экспресс кредит — самая быстрая, а потому и самая дорогая ссуда. Микрокредиты и малые кредиты предоставляются под залог недвижимости, автотранспорта, оборудования или товаров в обороте (такой вид обеспечения обязывает торговца держать на складе определенный запас товаров). Промедление с оформлением таких займов (от нескольких дней до нескольких недель) компенсируется их дешевизной — 12-14% в валюте и 16-20% в гривне — и продолжительными сроками возвращения (покупку коммерческой недвижимости некоторые банки кредитуют на 10 лет). Предпринимателям в сельской местности банкиры предоставляют без залога до 20 тыс. грн.

Стоимость обеспечения, в том числе комбинированного, должна перекрывать минимум 100% суммы займа и процентов по нему. Впрочем, для кредитного комитета банка залог — далеко не решающий фактор. Прежде всего банки оценивают прибыльность и стабильность текущего бизнеса предпринимателя. При микропроектном финансировании — бизнес-план и окупаемость проекта. Сумма малых кредитов, как правило, определена заранее. Заем погашается ежемесячно равными суммами.

Овердрафты, кредитные линии и кредитные карточки предусматривают использование при необходимости определенного кредитного лимита и свободный режим выплаты задолженности. Иначе говоря, предприятие может воспользоваться определенной суммой заемных средств, скажем для закупки товара, и погасить задолженность через несколько дней, а не четко по графику, как при кредитовании. Овердрафты и кредитные линии рассчитаны на юридических лиц, карточные продукты — на частных предпринимателей.

К корпоративным кредитным карточкам и лизингу банкиры только приучают заемщиков, тогда как в Европе они являются основными инструментами финансирования малого бизнеса. Кредитные карточки сочетают в себе преимущества экспресс-кредитов и кредитных линий (отсутствие залога, гибкий график использования кредитных ресурсов) и, как правило, предусматривают бесплатное пользование кредитом на протяжении одного-двух месяцев.

Преимущество лизинга — беззалоговое финансирование покупки основных средств. Отечественные банки видят будущее именно за этими инструментами. Многие финучреждения уже сейчас активно продвигают корпоративные карточки (в частности, ПриватБанк) и основывают дочерние лизинговые компании. Так, австрийский холдинг Райффайзен Интернэшнл сразу после приобретения банка «Аваль» принял решение об организации лизинговой компании, которая, по словам Роберта Коссмана, начнет работу уже через несколько месяцев.

8 займов для малого и среднего бизнеса