А.В. ТИМОШКИН

А.В. ТИМОШКИН, начальник управления методологии комплаенс ОАО "УРАЛСИБ", заместитель председателя Комитета ПОД/ФТ Ассоциации российских банков

В последние годы в России стал активно развиваться рынок моментальных платежей. Эти услуги, по сравнению с проведением банковского платежа, дешевле, экономят время и более удобны для осуществления микроплатежей. Однако главное преимущество заключается, пожалуй, в их моментальности.

По оценке Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), годовой оборот рынка моментальных платежей в 2009 г. вырос на 21% до 649 млрд. руб., а в 2010 г. достигнет 750 млрд. При этом платежные терминалы стали самым быстрорастущим сегментом этого рынка. Их доля за 2006-2009 гг. выросла с 26 до 55% в общем объеме бурно развивающегося рынка моментальных платежей. По сравнению с финансовыми потоками, проходящими через банки, обороты электронных платежей пока незначительны, но они быстро растут и в перспективе, вероятнее всего, займут лидирующее положение в сегменте микропереводов.

Состояние рынка моментальных платежей

Структура рынка моментальных платежей неоднородна. Здесь присутствуют 15-20 крупнейших игроков, имеющих свой процессинг. Лидирующее положение занимает Объединенная компания ОСМП (бренды Kiwi и e-port) - 49% в обороте рынка, затем следует Киберплат с 23%. Евросеть и Элекснет имеют по 6-7% в обороте рынка. По разным оценкам, сегодня в России действует около 400 тыс. точек приема моментальных платежей, более половины из них оснащено терминальными устройствами. Около 20-30% терминалов - собственность крупных сетей, остальные принадлежат мелким участникам рынка, которые работают по агентской схеме с крупными игроками. Так, например, по данным НАУЭТ, у системы E-port около 5000 агентов, у системы ОСМП -2000 агентов и порядка 8000 субагентов.

В структуре моментальных платежей лидирующее положение занимает оплата сотовой связи (81%), Интернета и телевидения (6%), погашение кредитов (6%). Также производятся платежи за услуги ЖКХ, оплата штрафов и т.д. С позиции риска отмывания денег или финансирования терроризма такие операции не вызывают подозрения, поскольку переводы связаны, как правило, с социально ориентированными платежами и адресованы идентифицированным получателям - государственным организациям, банкам, легальным поставщикам услуг. Встраивание этих операций в теневые схемы маловероятно. Однако наряду с такими операциями платежные агенты осуществляют переводы физических лиц в адрес систем электронных денег, функционирующих в рамках Интернета.

Системы электронных денег

Данные системы представляют собой совокупность кошельков (счетов), или аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные внутрисистемные обязательства ЭПС - электронные деньги, определенным образом соотносящиеся с реальным мерилом ценности и принимаемые в качестве средства платежа другими участниками системы оборота электронных денег. По оценке ассоциации "Электронные деньги", объем этого рынка в 2009 г. составил более 40 млрд. руб., а в 2010 г. он может вырасти вдвое. Существует более 20 таких систем; в России наиболее популярны транснациональные системы WebMoney Transfer и ЯndexДеньги, контролирующие 90% рынка интернет-платежей.

Денежной единицей в ЭПС, как правило, является ее титульный знак, номинированный в одной из национальных валют. Например, в системе WebMoney Transfer - в долларах США, евро или золоте. В России также предлагаются типы кошельков, номинированные в рублях, украинских гривнах, белорусских рублях, узбекских сумах. Есть и специальные кошельки

Финансовый канал обеспечивает доставку внесенных физическим лицом денежных средств через цепочку операций -инкассацию платежного терминала, зачисление денежных средств в банк и их дальнейший перевод на счет ЭПС, где они пополняют сумму предоплаты агента. Финансовый поток отстает от информационного на несколько дней, из-за чего для выдачи и получения внутрисистемных кредитов. Для пополнения электронного кошелька или вывода из него денег можно воспользоваться банковским или почтовым переводом, купить предоплаченную карту или оплатить через платежного агента. В этих целях используется и разветвленная сеть специальных обменных пунктов, конвертирующих практически любые валюты мира в электронные деньги и обратно, в том числе в наличном виде.

В системе различаются анонимные пользователи, которые могут совершать разовые платежи, покупку и продажу электронных денег только в пределах 15 000 руб., и идентифицированные пользователи, для которых лимит операций существенно выше. Но поскольку регистрация новых пользователей ведется дистанционно и позволяет обеспечить анонимность владельца кошелька путем предоставления ложной информации о себе, пользователь может создать необходимое количество кошельков в системе и обеспечить проведение операций на значительную сумму. Кроме того, для работы с ЭПС он может воспользоваться любым компьютером, подключенным к Интернету, а ЭПС проводят платежи на территории многих стран мира. Поэтому электронные деньги используются для осуществления трансграничных расчетов в обход банковского контроля.

Таким образом, электронные деньги из-за анонимности участников сделки являются питательной средой для появления новых видов мошенничества и отмывания денег как в виде обналичивания, так и в виде экспорта теневых капиталов.