А.В. ТУРБАНОВ, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов

В конце 2008-го - начале 2009 г. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) приступило к санации 18 банков. Случаи применения механизма санации были относительно равномерно распределены как по территориальному принципу, так и в зависимости от размера активов банков. Напомню: 12 из 18 наших проектов относятся к числу региональных, 7 банков до кризиса входили в число 100 крупнейших по активам. Все санированные кредитные организации имели социальную и экономическую значимость. Общая сумма их долгов составляла 450 млрд. руб., из которых более 100 млрд. - задолженность перед вкладчиками.

Всего на санацию было направлено 327, 73 млрд. руб., из них 195, 3 млрд. - заемные средства Банка России, остальные - имущественный взнос Российской Федерации (использован практически полностью). По состоянию на 1 апреля 2010 г. погашено 16, 33 млрд. руб. основного долга и получено 11, 55 млрд. в качестве процентов. Кроме того, в счет уплаты долга получено активов на сумму 61, 96 млрд. руб., оставшиеся средства будут возвращены в течение последующих лет. Агентство по страхованию вкладов уже погасило задолженность перед Центральным банком на сумму 58, 60 млрд. руб.

В целом реализация мер по предупреждению банкротства банков проходит успешно. В начале 2010 г. завершена санация Нижегородпромстройбанка. Еще три проекта завершены в 2008-2009 гг. путем перевода части активов и обязательств проблемного банка в здоровые кредитные организации. Таким образом, у нас в работе сейчас 14 банков, 8 из которых уже вышли на выполнение обязательных нормативов. Часть из них может завершить процедуры финансового оздоровления в этом году.

В работе мы стараемся использовать все лучшее из опыта АРКО. Но модели реструктуризации банков 1998-го и 2009 г. существенно отличаются. Раньше полный контроль за управлением проблемным банком передавался государственному агентству. Под этим "зонтиком" и проводились все этапы восстановления нормальной работы кредитной организации.

Сейчас основной метод санации - поиск частного инвестора, который входит в капитал банка и осуществляет меры по предупреждению его банкротства. Если инвестора сразу найти не удается, финансовое оздоровление осуществляется непосредственно АСВ. Но как только появится заинтересованный инвестор, банк будет возвращен в рыночную среду путем публичной продажи его акций. Тем самым минимизируется вмешательство государства в конкурентные отношения.

Законом предусмотрено два основных механизма: финансовое оздоровление кредитной организации и передача обязательств и активов на эквивалентную сумму из проблемного банка в здоровый.

Как показала практика, больший эффект приносит выкуп проблемных активов. Этот механизм санации применялся в 5 банках, у которых было выкуплено активов на 83 млрд. руб. Конечно, предварительно АСВ оценивает целесообразность такого рода сделок. Мы выкупаем у банка активы проблемные, но не безнадежные. Результатом сделки должно стать улучшение финансового состояния кредитной организации и в перспективе - ее развитие.

Например, план санации Нижегородпромстройбанка предусматривал выкуп АСВ части его кредитного портфеля балансовой стоимостью 5, 3 млрд. руб. с дисконтом от 5 до 7%. В результате этой сделки банк избавился от проблемных активов и перестал начислять резервы на возможные потери по ссудам. Полученные средства позволили ему восстановить ликвидность и в короткие сроки рассчитаться с кредиторами, чьи требования помещены в картотеку неоплаченных документов.

Новых предложений по санации мы не получали почти год. Но это не повод для самоуспокоения -группа рисков существует и сегодня. Во-первых, снизилась рентабельность банковского бизнеса. Во-вторых, достаточно велик объем реструктурированной задолженности. В-третьих, в какой-то степени некоторые банки утратили осмотрительность - управление рисками находится не на должном уровне.

В заключение несколько слов о Законе N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года". Агентство по страхованию вкладов и Банк России едины во мнении: закон о санации должен иметь статус постоянно действующего. Риск финансовой нестабильности исключать нельзя, и в интересах системной стабильности необходимо иметь правовую основу и работающий инструментарий.

Уроки кризиса

К каким урокам и выводам можно прийти по итогам года?

Первое. Мировой финансовый кризис - это лишь внешний фактор резкого ухудшения финансового положения российских банков в конце 2008 г. Глубинные же причины, на наш взгляд, заключались в низком качестве их активов. Кроме того, зачастую планы по дальнейшему развитию строились в расчете только на благоприятные экономические условия. А банкир обязан иметь консервативные оценки и различные сценарии и, соответственно, прогнозировать разные ситуации. Сегодня уже слышны голоса, что можно снижать требования к качеству заемщиков ниже докризисного уровня (особенно в розничном и ипотечном сегментах). В результате мы можем получить новый пласт "плохих" активов. Хотелось бы предостеречь: кредиты, предоставляемые на покупку ценных бумаг, - достаточно рискованные.

Второе. В России большие банки охотно принимают на себя излишние риски. Но стоимость урегулирования проблем крупных банков для бюджета и налогоплательщиков оказывается крайне высокой. Целесообразно изменить подходы к регулированию деятельности крупнейших банков, установить для них более высокие требования к устойчивости, например к достаточности капитала, ввести специальный (усиленный) режим мониторинга их деятельности. А для эффективного внешнего рыночного контроля системообразующих банков целесообразно вывести до 25% их акций на биржу. Третье. Как показал анализ ситуации в санируемых банках, их собственники направляли средства (зачастую до 80% всех активов) на реализацию собственных проектов с высокой концентрацией риска. При этом выполнение обязательных нормативов деятельности достигалось посредством откровенной фальсификации отчетности и применения различных схем кредитования подставных компаний. В банках, в которых АСВ осуществляет ликвидационные процедуры, реальные активы порой составляют 5-7% отраженных в отчетности. Было бы правильным обязать все банки более подробно раскрывать информацию о своей деятельности.